UPI ( यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस) क्या है ?

यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस (UPI)

UPI benefits

यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस (UPI) नेशनल पेमेंट कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) द्वारा विकसित भारत की एक रियल-टाइम मोबाइल पेमेंट प्रणाली है। इसकी मदद से आप तुरंत और आसानी से पैसे ट्रांसफर कर सकते हैं। शायद ही कोई ऐसा भारत में होगा जिसने UPI , से पेमेंट नहीं किया , मतलब आपने  दुकान  पर स्कैनर से अवश्य पेमेंट किया होगा , और आपके मोबाइल में phonPe, Paytm , GPay, Bhim , इनमे से कोई न कोई ऐप अवश्य इंस्टॉल होगा , लेकिन क्या आप जानते है इसकी शुरुआत कब और कैसे हुई ? और ये सब कैसे काम करता है ? पहले पेमेंट करना इतना आसान नहीं था जितना कि आज हैं , आप १ रुपए भी ऑनलाइन पेमेंट कर सकते है । आज का विषय है UPI , जिसने ऑनलाइन पेमेंट करने के तरीके को पूरी तरह बदल दिया हमेशा के लिए । आज हम इसी विषय पर चर्चा करेंगे । आइए सबसे पहले  शुरुआत इसके इतिहास से करते है ।

यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) का इतिहास

यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) का इतिहास केवल एक नई भुगतान तकनीक की शुरुआत मात्र नहीं है, बल्कि यह भारत के डिजिटल और आर्थिक क्षेत्र की सबसे बड़ी क्रांतिकारी गाथा है। UPI के विकास और इसके सफर की पूरी कहानी को हम समझने का प्रयास करेंगे । सबसे पहले हम NPCI यानि नेशनल पेमेंट कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया  से शुरुआत करते है , क्योंकि ये नहीं होता तो UPI नहीं होता , पहले NPCI बना फिर उसने  UPI बनाया , आइए जानते है NPCI के बारे में ।

NPCI की स्थापना

एनपीसीआई (NPCI) की स्थापना भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) और इंडियन बैंक्स एसोसिएशन (IBA) के मार्गदर्शन और पहलों के तहत की गई थी। इसे देश के भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 (Payment and Settlement Systems Act, 2007) के प्रावधानों के तहत दिसंबर 2008 में एक 'नॉट-फॉर-प्रॉफिट' (लाभ न कमाने वाली) कंपनी के रूप में गठित किया गया था।

शुरुआत में इसे देश के 10 मुख्य प्रमोटर बैंकों (Core Promoter Banks) ने मिलकर बनाया था। इन शुरुआती बैंकों के नाम नीचे दिए गए हैं:

1. स्टेट बैंक ऑफ इंडिया (SBI)
2. पंजाब नेशनल बैंक (PNB)
3. केनरा बैंक (Canara Bank)
4. बैंक ऑफ बड़ौदा (Bank of Baroda)
5. यूनियन बैंक ऑफ इंडिया (Union Bank of India)
6. बैंक ऑफ इंडिया (Bank of India)
7. आईसीआईसीआई बैंक (ICICI Bank)
8. एचडीएफसी बैंक (HDFC Bank)
9. सिटिब बैंक (Citibank N.A.)
10. एचएसबीसी (HSBC)

इन प्रमुख सार्वजनिक (Public), निजी (Private) और विदेशी बैंकों ने मिलकर एनपीसीआई की शुरुआती वित्तीय और ढांचागत नींव रखी थी, ताकि भारत में डिजिटल भुगतान प्रणाली को मजबूत किया जा सके। बाद में समय के साथ इसके दायरे को बढ़ाया गया और देश के अन्य बैंकों व वित्तीय संस्थानों को भी इसमें शामिल किया गया। और जानकारी की लिए आप NPCI के ऑफिशियल वेबसाइट   https://www.npci.org.in/ पर जाकर प्राप्त कर सकते है।

UPI के आने से पहले पैसे भेजने के लिए NEFT या RTGS का इस्तेमाल किया जाता था, जिसमें समय लगता था। इसके बाद NPCI ने IMPS (Immediate Payment Service) लॉन्च किया, जो 24/7 तुरंत पैसे ट्रांसफर करने की सुविधा देता था। इसी IMPS तकनीक को आगे चलकर UPI का बेस (आधार) बनाया गया। IMPS की चर्चा हम अलग से किसी और लेख में करेंगे , अभी बस इतना समझ लीजिए कि IMPS में सिर्फ मोबाइल SMS का एक फॉर्मेट होता था , उससे पैसा ट्रांसफर किया जा सकता था , विस्तार से चर्चा बाद में करेंगे , अभी UPI की बात करते है ।

आधिकारिक लॉन्च और शुरुआत

11 अप्रैल 2016 को  आरबीआई के तत्कालीन गवर्नर डॉ. रघुराम राजन ने मुंबई में 21 सदस्य बैंकों के साथ मिलकर UPI का आधिकारिक पायलट लॉन्च किया।

इसका मुख्य उद्देश्य बार-बार बैंक खाता नंबर और IFSC कोड डालने के झंझट को खत्म करना था। इसकी जगह एक वर्चुअल पेमेंट एड्रेस (VPA / UPI ID) के जरिए तुरंत पैसे भेजना या मंगाना संभव बनाया गया।

अगस्त 2016 को  देश के प्रमुख बैंकों ने अपने मोबाइल ऐप्स पर UPI फीचर लाइव करना शुरू किया, जिसके बाद यह आम जनता के लिए पूरी तरह खुल गया।

UPI को आम लोगों तक आसानी से पहुँचाने और इसे बढ़ावा देने के लिए प्रधानमंत्री जी  ने BHIM (Bharat Interface for Money) ऐप लॉन्च किया। अब हम UPI के इतिहास के बारे में समझ गए , अब हम यह जानने का प्रयास करेंगे कि यह काम कैसा करता है ?

UPI (Unified Payments Interface) एक रियल-टाइम डिजिटल पेमेंट सिस्टम है, जिसकी मदद से आप बिना बैंक अकाउंट नंबर या IFSC कोड शेयर किए किसी भी समय, तुरंत एक बैंक अकाउंट से दूसरे बैंक अकाउंट में पैसे भेज और प्राप्त कर सकते हैं।

UPI कैसे काम करता है (प्रक्रिया):

1.UPI का उपयोग करने के लिए आपको किसी भी पेमेंट ऐप (जैसे Google Pay, PhonePe, Paytm या BHIM) पर अपनी बैंक डिटेल्स लिंक करके एक यूनिक आईडी बनानी होती है, जिसे UPI ID कहते हैं (जैसे name@bankname), या mobilenumber@upi। सबसे पहले आप कोई भी ऐप अपने मोबाइल में इंस्टॉल करते है , सबसे पहला काम  वर्चुअल पेमेंट एड्रेस या UPI ID बनाना होता है , कई प्रकार के UPI Id अलग अलग ऐप द्वारा इस्तेमाल किया जाता है 

क्या आप जानते है ?

UPI ID (जिसे Virtual Payment Address या VPA भी कहा जाता है) का एक मानक और निश्चित प्रारूप (Standard Format) होता है। यह हमेशा दो मुख्य भागों से मिलकर बनता है, जिन्हें बीच में '@' (at the rate) चिन्ह से जोड़ा जाता है।

मानक प्रारूप:

\text{Unique Prefix} \text{ @ } \text{Bank/App Handle}

पहला भाग (Prefix / User Identifier): यह यूनिक होता है जिसे यूजर खुद चुनता है। इसमें आपका नाम, मोबाइल नंबर, ईमेल का हिस्सा, या कोई अन्य अल्फा-न्यूमेरिक अक्षर (जैसे letters और numbers) हो सकते हैं।

दूसरा भाग (Suffix / Handle): यह उस बैंक या ऐप को दर्शाता है जिसके साथ वह UPI ID रजिस्टर्ड है। इसे 'हैंडल' (Handle) कहा जाता है (उदाहरण के लिए: paytm, ybl, okaxis, sbi)।

अतिरिक्त नियम और विशेषताएं:

केस-सेंसिटिविटी: UPI ID आमतौर पर केस-इंसेंसिटिव होती है (यानी छोटे या बड़े अक्षर से फर्क नहीं पड़ता, जैसे Rahul@paytm और rahul@paytm एक ही माने जाते हैं)।

विशेष चिन्ह: इसमें अंग्रेजी के अक्षर (a-z), अंक (0-9), और कुछ खास चिन्ह जैसे डॉट (.), हाइफन (-), या अंडरस्कोर (_) का उपयोग किया जा सकता है।

स्पेस की अनुमति नहीं: UPI ID के बीच में कभी भी खाली जगह (Space) नहीं होती है।

अब हम भारत में इस्तेमाल होने वाले लोकप्रिय UPI ID देखते है , जिससे आपको पता चल जाएगा कि ,आमतौर पर कौन से UPI ID भारत में इस्तेमाल होते  है ।

बैंक-आधारित UPI IDs

जिनके लास्ट में बैंक के नाम लगे हुए होते है या  बैंक के शॉर्ट नाम का इस्तेमाल होता है  , जैसे कि 

rahul.kumar@okaxis (Axis Bank)

priya123@okhdfcbank (HDFC Bank)

amit.sharma@ybl (Yes Bank / PhonePe)

pooja@sbi (State Bank of India)

neha.gupta@okicici (ICICI Bank)

थर्ड-पार्टी ऐप्स के UPI हैंडल (Handles)

भीम ऐप UPI का ऑफिशियल ऐप है , उसके अलावा सब  थर्ड पार्टी ऐप होते है , इनमें से लगभग आपने सभी नाम सुने होगे , आइए देखते है ।

Google Pay: name@okhdfcbank या name@okaxis

PhonePe: name@ybl या name@ibl

Paytm: name@paytm

BHIM App: name@upi

आप अपनी पसंद का कोई भी उपलब्ध नाम (जैसे अपना नाम या फोन नंबर का हिस्सा) चुनकर अपनी खुद की UPI ID बना सकते हैं। यहां हमने upi id के लगभग सभी पहलू अच्छे से समझने का प्रयास किया , आप इनमें से UPI ID चुन सकते है । सबसे पहले आपने UPI ID बना ली । अब पिन सेट करना है ।

UPI पिन (MPIN) 

ट्रांजैक्शन को सुरक्षित रखने के लिए 4 या 6 अंकों का एक सीक्रेट पिन सेट करना होता है, जो पैसे भेजते समय दर्ज करना अनिवार्य होता है। पिन चुनते समय हमेशा ऐसा पिन चुने जो आप ध्यान रख सके ।

पहली बार UPI चालू करने की प्रक्रिया 

अब हम यह बात करेंगे कि आप सबसे पहली बार UPI कैसे चालू कर सकते है , आइए अब विस्तार से चर्चा करते है ।

किसी भी नए UPI ऐप (जैसे PhonePe, Google Pay, Paytm, BHIM या Bajaj Pay आदि) में UPI चालू करने और नया अकाउंट सेट अप करने की  पूरी प्रक्रिया पर हम आराम से चर्चा करेंगे , ताकी आप अच्छे से समझ सके ।

ऐप डाउनलोड और इंस्टॉल करना 

सबसे पहले अपने स्मार्टफोन के Google Play Store (Android) या Apple App Store (iPhone) से अपनी पसंद का कोई भी UPI पेमेंट ऐप डाउनलोड करके इंस्टॉल करें। जैसे PhonePe, Bhim, GPay आदि ।

भाषा का चयन और मोबाइल नंबर दर्ज करना

अब आपका ऐप ओपन  करे अपनी पसंदीदा भाषा (जैसे हिंदी या अंग्रेजी) चुनें। इसके बाद अपना वह मोबाइल नंबर दर्ज करें जो आपके बैंक अकाउंट के साथ रजिस्टर्ड (लिंक) है। ध्यान दें कि वेरिफिकेशन के लिए सिम कार्ड इसी फोन में लगा होना चाहिए। आपके फोन अगर दो सिम है , तो डिफॉल्ट sms  उस नंबर से कर दे जो आपके अकाउंट से जुड़ा हो , अगर आपका नंबर अकाउंट से नहीं जुड़ा होगा तो  यहां से आगे नहीं जा पाएंगे ।

मोबाइल नंबर का वेरीफिकेशन (OTP)

मोबाइल नंबर डालने के बाद 'Verify' या 'Continue' पर क्लिक करें। आपके उस नंबर पर एक ऑटोमैटिक OTP (वन-टाइम पासवर्ड) आएगा, जो ऐप द्वारा अपने आप डिटेक्ट कर लिया जाएगा और आपका नंबर वेरिफाई हो जाएगा। अगर ऐप डिटेक्ट नहीं करता तो आप खुद भी टाईप करके डाल सकते है, ओटीपी डालते ही आप आगे बढ़ जाते है।

बैंक अकाउंट लिंक करना

बिना बैंक अकाउंट लिंक किए आप  कोई पैसा नहीं भेज पाएंगे , इसलिए यह एक महत्वपूर्ण प्रक्रिया है , सफलतापूर्वक लॉगिन होने के बाद ऐप के होम पेज या प्रोफाइल सेक्शन में जाएं। वहां 'Add Bank Account' या 'Link Bank Account' के विकल्प पर क्लिक करें। आपके सामने बैंकों की एक सूची आएगी, उसमें से आपका खाता जिस बैंक में  हो और आपका अकाउंट नंबर लिंक हो  उस बैंक का नाम चुनें। ऐप आपके मोबाइल नंबर से जुड़े बैंक खाते की खोज  करने के लिए प्रोसेस करेगा , अगर मिल जाता है तो ऐप  उसे आपके  UPI ID से जोड़ देगी। मतलब जब आप ट्रांजैक्शन UPI से करेंगे इसी अकाउंट से पैसा  कटेगा  अवश्य ध्यान रखे ।

UPI पिन सेट करना (अत्यावश्यक चरण)

यदि आप इस बैंक खाते का पहली बार किसी UPI ऐप में इस्तेमाल कर रहे हैं, तो आपको UPI PIN बनाना होगा। UPI  पिन सेट करने की प्रक्रिया नीचे दी गई है ,  aapna ATM debit Card  जो उस खाते से लिंक हो , पास में रख ले  , अब यह प्रक्रिया ध्यान से समझ ले और आपका  पिन हमेशा गोपनीय  रखे  ।

1. इसके लिए 'Set UPI PIN' या 'Create PIN' पर क्लिक करें।

2. अपने डेबिट कार्ड/एटीएम कार्ड के आखिरी 6 अंक और उसकी एक्सपायरी (माह और वर्ष) दर्ज करें।

3. आपके बैंक रजिस्टर्ड मोबाइल नंबर पर एक ओटीपी आएगा, उसे दर्ज करें।

4. इसके बाद अपनी पसंद का 4 या 6 अंकों का गुप्त UPI पिन दर्ज करें और दोबारा दर्ज करके उसकी पुष्टि करें। अब आपका पिन सेट हो चुका है।

UPI ID की जाँच करना या नई बनाना

बैंक खाता लिंक होने के बाद ऐप स्वतः ही आपकी एक यूनीक UPI ID बना देता है (जैसे mobilenumber@ybl या name@oksbi)। आजकल कई ऐप्स में अपनी पसंद के अक्षरों या नंबरों मिलाकर कस्टम (मनपसंद) UPI ID बनाने का विकल्प भी मिलता है, जिसे आप प्रोफाइल में जाकर सेट कर सकते हैं। UPI ID की चर्चा हम विस्तार से कर चुके है ।

इन चरणों को पूरा करने के बाद आपका नया UPI ऐप पूरी तरह तैयार हो जाता है। अब आप किसी भी दुकान के QR कोड को स्कैन करके या, C/O किसी के मोबाइल नंबर व UPI ID पर आसानी से पैसे भेज सकते हैं और बैलेंस चेक कर सकते हैं। और जान सकते है कि सब सही सही हो गया है । एक बात अवश्य ध्यान रखे  किसी भी मोबाइल नंबर या बैंक अकाउंट में पहला  ट्रांजैक्शन  १ रुपए का करके उस व्यक्ति से अवश्य पूछ कर कन्फर्म कर ले ताकि आपका पैसा किसी और को न  चला जाए ।

लेनदेन (Transaction) की पूरी प्रक्रिया

अब हम बात करते है UPI ट्रांजैक्शन काम कैसे करता है ,  कैसा  चलता है , आइए इसको समझने का प्रयास करते है ।

शुरुआत (Initiation): 

पैसे भेजने वाला व्यक्ति ऐप खोलकर या तो रिसीवर की UPI ID दर्ज करता है, या दुकान/व्यक्ति का QR कोड स्कैन करता है और राशि (Amount) टाइप करता है। सबसे पहले आप अपने ऐप ओपन करते है , आपको मोबाइल नंबर/ qr code / Bank account सेलेक्ट करते है , उसका जिसको आपको पैसा भेजना होता है , फिर आप  जितना पैसा देना हो उतनी राशि टाइप करते है ।

पिन दर्ज करना: 

राशि दर्ज करने के बाद, भेजने वाला अपना गोपनीय UPI पिन डालता है। जो आपने सेट की थी वो दर्ज करनी होती है ।

बैंक वेरिफिकेशन:

इस  रिक्वेस्ट  को  NPCI आपके बैंक को भेज देता है , आपका बैंक आपका पिन और  अकाउंट बैलेंस चेक करता है     बैंक पिन की जांच करता है और अकाउंट में पर्याप्त बैलेंस सुनिश्चित करता है।

सफलता (Completion): 

वेरिफिकेशन सफल होने पर भेजने वाले के खाते से पैसे कटकर तुरंत प्राप्तकर्ता (Receiver)  बैंक खाते में जमा हो जाते हैं, और दोनों पक्षों को तुरंत नोटिफिकेशन मिल जाता है।और आपको तुरंत बैंक से पैसे काटने का मैसेज प्राप्त हो जाता है ।

NPCI ने UPI को एक 'ओपन API' स्टैंडर्ड बनाया। इसका परिणाम यह हुआ कि सिर्फ बैंकों के अलावा Google Pay, PhonePe, और Paytm जैसे थर्ड-पार्टी ऐप्स (TPAPs) ने इस इकोसिस्टम में प्रवेश किया। इन ऐप्स के आसान यूजर इंटरफेस और कैशबैक ऑफर्स ने UPI को घर-घर तक पहुँचा दिया।

इस लेख में हमने  UPI कैसे चालू करे , पहली बार , पिन सेट करना इत्यादि , अभी UPI से जुड़ी बहुत सारी जानकारी है , UPI  ने हाल ही में १० साल पूरे कर लिए , और आज डिजिटल ट्रांजैक्शन का मतलब UPI  ही है , अब आगे की चर्चा अगले लेख में  करेंगे क्योंकि यह लेख काफी बड़ा हो गया है ,  मै आशा करता हु कि  आपको UPI के विषय में चर्चा करके अच्छा लगा होगा । यह लेख पढ़ने के लिए आपका धन्यवाद ।

धन्यवाद ।